消費儲蓄點平衡?

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早陣子講過每個人生活模式不同,開支也有很大分別。然而,在個人理財中,消費與儲蓄處是相對的,你每月消費愈多,可儲蓄的必然愈少,透支消費更是連日後的儲蓄也消耗掉。儲蓄能積穀防飢,也可以為日後退休作更充足準備,作為強積金以外另一道退休準備道防線。

前耶魯大學投資總監大衛.史雲遜著作《機構投資與基金管理的創新》(Pioneering Portfolio Management)中提到,大學捐贈基金每年向大學提供的支出比率,需平衡現有及未來學生的利益。過多的當期支出,現時學生雖然能夠享受較多資源,但 這做法將使未來資產值降低,變相令將來學生可得到的資源減少;但過少的當期支出,使未來學生得到更多資助,但同時會損害現時學生利益。

概念上,兩者實有共通之處,若今日消費過多,可供儲蓄及投資的金額便減少,將來資產將減少;但若過於偏重儲蓄,只着眼於為將來作準備,又會犧牲當前的生活水平。因此,我們在消費與儲蓄之間,也要取得平衡。

至於如何平衡?不妨參考大學捐贈基金的做法,基金每年定下支出比目標,大部分大學捐贈基金比率介乎4%至6%,最高為10%。個人理財可仿效這目標為本的 做法,每月收入中,將住屋、飲食等扣除後,將消費及儲蓄定立一個比例目標,定好比例後,每月以這目標「睇餸食飯」作消費開支。

筆者認為,為未來退休準備雖然重要,但也不能忽視今日生活水平,若不吃不穿只為儲蓄,捱出病來儲再多錢也是枉然,因此控制消費非叫人吝嗇,而是學習精明消費。

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