勿讓T值白白流逝

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昨日溫敏妮那篇「年輕就是本錢」,在理財、退休策劃上皆是金科玉律,盡量爭取時間發揮複息效應的威力。之前本欄已提到,愈年輕準備退休儲蓄計劃或年金保險,投入成本愈少而累積所得愈多,有事半功倍作用,也是同一道理。但知易行難,有幾多人能夠做到?

財務策劃上,人生有5大階段,首先剛踏入社會工作年輕階段,一般特徵是享受至上致消費大、易負債,大多不會考慮距離尚遠的退休問題,敏妮昨日所指的便是這階段。

焗靠回報補數難度增加

第2、3階段分別是新婚及年輕父母,這兩階段常面對開支大、難儲蓄的情況;第4階段是中年父母,有較高收入且子女漸大投身工作,這時候儲蓄率最高,不少人這階段才懂得關心退休及為其籌謀;最後是退休階段。

愛恩斯坦曾說,複息效應是世上第8大奇迹,最簡單的複息算式是本金乘以(1+R)的T次方,R是利率或回報率,T是時間,R及T值愈大,累積所得金額愈多。很多時,人唔到水浸眼眉之時唔識驚,到意識到退休準備不足的時候,已錯過到不少黃金時間,T值隨年齡增加遞減,焗靠增加本金及回報(即R值)補數,難度及承受風險將大大增加。

年輕階段哪怕本金少,可用R及T值搭夠。強積金每月供款,筆者認識身邊朋友剛投身職場時,已懂得利用額外供款定期管理投資組合,現才30出頭,強積金戶口已累積可觀金額。

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