子女教育基金怎部署?

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筆者以前交大學學費,只有兩個選擇:專上學生資助計劃(Grant & Loan)和專上學生免入息審查貸款計劃(Non-means),畢業後要還錢,人工是揀工重要的考慮。學費與人工不同,年年有增長,更甚者跑贏通脹,不少準父母希望子女能追尋夢想,未雨綢繆為子女準備學費,市面上有不同儲蓄計劃,不少人會選擇教育年金保險。

教育年金保險,顧名思義,是份保險,萬一家長發生意外未能支付保費也能領取學費。值得留意的是,一般家庭支柱多已參加人壽保險,人壽與教育年金保險,原意都是希望發生意外時受保人可獲得保障,或會重覆,故投保前最好重新檢視手上的壽險最理想。

教育年金保險賣點不是收益高,而是在於子女到某階段能獲取保證教育現金,部份年金分期繳納的與最終領回的金額差不多,雖然美國本月加息,但利息仍然極低,除非有筆閒錢唔等使,否則鎖死10多年後才套現,未必跑得贏通脹。

若自問保障不足打算額外投保,也應詳細檢視條款,有些保險公司接受孩子父母突然遇到意外去世、重殘、發生重疾等,未繳完保費可獲豁免。同時,投保人也應審視財政狀態,若每月家庭僅收支平衡,筆者不建議買入有關教育保險。

投資真理向來是化繁為簡,面對冗長保險細節,倒不如自設以指數型基金為主的教育基金,以月供方式投入,用盈富(2800)為例,將每年兩次派息再推進基金滾存能壯大其複利效應,投資於標普500指數回報更高。眾家長面對突發事件,也未至於無錢可用,可暫停供款提取緊急資金,操作上有更大彈性。

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