公共年金有數可圍

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想退休後更有預算,不能單靠食老本,即使退休後工作收入失去或減少,仍有穩定的現金流入相當重要,減慢老本消耗速度,最理想當然是成功用到資本保存法,靠投資回報及利息收入已能應付退休開支。

退休後仍能達到每月出糧的效果,之前曾介紹過逆按揭及年金等方法,財政司司長陳茂波最近公布的財政預算案建議,研究設立公共年金,幫助長者將資產交由公共管理,以賺取高於通脹回報,令長者有穩定收入。據了解,公共年金今年上半年會交由按揭證券公司敲定細節,最快明年中推行,目標回報較市場上年金計劃的3至4厘水平吸引。

簡單再重提甚麼是年金,年金概念是以月供或一次過投入一筆金額,透過滾存生息,其後在指定年期內,每月提供年金收入。今次政府建議的公共年金特別之處,是屬於終身計劃,參加者繳付一筆金額後,直至身故前每個月,會獲得定額的年金收入,參加者離世後,遺產承繼人可取回部份本金,有別於市面上一般年金計劃,保險公司收取餘下未派金額。

由於退休人士風險承受能力不如年輕人,因此理財顧問一般建議選擇風險程度較低的產品,但投資是風險與回報成正比,風險程度愈低,可獲取潛在回報亦愈低。對退休人士而言,投資回報最少要高過通脹,才可避免退休金的購買力被蠶食。

比較市面上適合退休人士的低風險投資產品,供65歲以上長者認購的3年期銀髮債券,有2厘保證年回報;強積金保守的港元貨幣市場基金類別,過去15年平均年回報率更只有0.7厘,皆跑輸通脹。公共年金由官方機構管理,基本上毋須擔心違約問題。以100萬元、4厘回報,以資本保存法計算(即本金不會減少),每月可得年金約3,300元,有數可圍,比市面上低風險的收息產品吸引。

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