中產理財陷阱(一)

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朋友E:「都唔知本港月入中位數點計出嚟?」朋友E是名中產,收入拋離月入中位數(統計處資料,本港僱員每月工資中位數為16,200元),。但錢永遠唔夠使。莫說是退休,結婚、生仔、買樓這些人生大事都很勉強,月入中位數的一群恐怕更艱難。

中產是社會的中流砥柱,面對一個全球問題,每年人工輕度攀升,面對房屋和醫療等的成本越來越高,越發覺得購買力按年遞減,他們開始擔心累積不夠的金錢過退休生活。美國一位理財書作者《Zero Down Your Debt》就話只要精明地處理錢,能戰勝現況之餘,也能達成人生不同的目標,有不少都可以套用在香港情況上,大家可以作參考。

一、卡數債台高築。據波士頓聯邦儲備銀行的調查,僅65%的人能還清卡數,其餘人不介意遲還卡數兼畀息,而信用卡利息向來高昂,詳情可看筆者早前的文章《信用卡打亂退休計劃》,當信用卡利息10幾厘,以72法則計算,可以好襟計,最佳的做法當然是卡數月月清,唔使蝕息。

二、沒有應急資金。不少人對應急資金都嗤之以鼻,認為保留36個月的開支是不切實際,倒不如做更多投資去錢揾錢。話明是應急資金,突發事件總是意料之外,例如一筆龐大醫療費用,家庭或汽車修理費,這是給自己有所緩衝,避免事故殺埋身要向銀行借,墮入債務周期。

三、退休金與時並進。儲起一筆能夠退休的資金,可能需要閣下超過30年的耐心和堅持才能上岸,不過退休金也要與時並進,尤其若閣下仍屬壯年,在職場階梯爬升時,閣下收入增長也隨之增長,退休預算也應按比例遞增,生活質素很多時回不了頭,隨人工增加預算,才能確保退休時能維持現有的生活質素。

版位有限,餘下四點下周再說。

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